公积金贷款和商业贷款哪个更划算，99%的人都猜错了！

大多数人对于公积金，一般都会认为，能纯公积金贷款就不要选择商贷。原因很简单，公积金贷款真的很便宜，3.25%的利率，现在哪里还有?商贷首套房都已经是超过了基准利率了。

这样算当然没问题，但买房从来就不是只算那个利率更便宜这么简单。

房价大涨的时候，纯公积金贷款就是巨亏!

2016年甚至更早的朋友对此感触应该最深，道理很简单，公积金贷款额度实在太低，选择纯公积金贷款就意味着你能买的房子总价更低，面积更小。虽然压力更小，但收益更小。

一句话，相对于纯商贷，你的杠杆率太低。哪怕只是首套房，纯商贷也比纯公积金贷款更爽，都是用来住，纯商贷至少能换个更大点的房子来住。

还有，很多人为了满足公积金贷款的苛刻条件，选择等待一两年。一两年时间，对于楼市来说，变化太大。2015年到2017年，楼市变成什么样，大家都看到了。

房价不涨的时候，纯公积金贷款也是个坑!

房价不涨，意味着大涨已经过了，在这个时候，市场对刚需也并不友好。

纯商贷也已经贷不到钱了，而纯公积金贷款也不容易，因为贷款的人太多了，池子都快干了。

举个简单的例子，融360房贷君有个朋友，在北京买第一套房的时候，使用公积金贷款贷了80万，房子面积很小，等到想换房时，购房政策变了，认房又认贷，这就导致他即使是小房子改善需求，再换房时也难如登天!

公积金贷款相比纯商贷并不便宜多少

在北京，公积金贷款最高已经可以贷到120万了，如果我们同样选择120万商贷。但公积金贷款最长年限为25年，我们就以25年，贷款120万为例，来比对公积金贷款和商贷。

公积金贷款利息成本是48.91万元，商贷利息是73.75万元，两者相差24.84万元。

需要注意的是，这24.84万元，需要25年才能赚回来。但如果你打算在5年就卖房的话，公积金则比商贷少付利息9.6万元。

也就是说，公积金贷款利息成本在初期的优势比较明显，但时间一旦拉长到25年以上，则优势并不明显。

如果你玩短线，到手5年后就换房，那么公积金贷款还是比较划算的，但事实上很多使用公积金贷款的人都是刚需，5年就换房的人还是相当少的。更别说现在热门城市的政策是“认房又认贷”了。

公积金贷款和商业贷款哪个更划算? 建议是，用商业贷款买房，再提取公积金还贷，是更明智的选择，而不是直接用公积金贷款买房。

用商贷买房是因为商贷能贷到更多钱，才能买到面积更大、户型更好、地段更优的房子。

提取公积金还贷不仅能降低你的购房负担，有的城市还允许你同时提取家属的公积金，这样一来等于盘活了全家人的公积金。